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La
enfermedad de Parkinson . Su frecuencia es del 1% en mayores de 60
años.
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Trastornos
óseos y articulares, principalmente la artrosis, osteoporosis y las
fracturas de cadera.
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La diabetes
mellitus.
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Alteraciones
en los sentidos, principalmente la vista y el oído.
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El cáncer.
3.- Los
accidentes.
4.- Las
alteraciones congénitas.
El primer escalón en la selección
médica ha de ser un cuestionario de salud básico encaminado a
detectar factores de riesgo importantes o signos de alerta para que
se desarrolle una situación de dependencia. Será un signo de alerta
el hecho de que el candidato declare estar o haberlo estado
recientemente, en tratamiento con determinados fármacos tales como
anticoagulantes, anticonvulsivantes, antidepresivos, insulina,
antidiabéticos orales, psicofármacos, inmunosupresores, determinados
tipos de hormonas, y vasodilatadores. Es importante también conocer
los antecedentes familiares pues algunas de las principales causas
de dependencia siguen un patrón familiar, los hábitos de vida, el
consumo de alcohol, tabaco o drogas y enfermedades crónicas que
hubiese padecido.
El segundo
escalón estaría formado por un reconocimiento médico exhaustivo pero
dirigido a detectar posibles trastornos cognitivos que pudieran
estar presentes en el momento de la contratación. Por ello, además
de los requisitos médicos habituales (exploración física habitual,
analítica de sangre y orina, HIV, electrocardiograma y ergometría)
se recomienda la realización de algún test sencillo como medida del
deterioro cognitivo. En este sentido es útil el MINI-MENTAL TEST de
Folstein, escala que fue adaptada y validada al castellano por Lobo[1].
MINIMENTAL TEST
Paciente.......................................................................................Edad................
Ocupación......................................................Escolaridad....................................
Examinado
por..................................................Fecha..........................................
ORIENTACIÓN
Dígame el
día...........fecha
……..Mes...............Estación...........................Año..........(5)
Dígame el hospital (o
lugar)............... planta.............. ciudad.............
Provincia............. Nación............. (5)
FIJACIÓN
Repita estas tres
palabras ; peseta, caballo, manzana (hasta que se las aprenda) (3)
CONCENTRACIÓN Y
CÁLCULO
Si tiene 30 ptas. y me
dando de tres en tres ¿cuantas le van quedando ?(5)
Repita estos tres
números : 5,9,2 (hasta que los aprenda) .Ahora hacia
atrás(3)
MEMORIA
¿Recuerda las tres
palabras de antes ?(3)
LENGUAJE Y
CONSTRUCCIÓN
Mostrar un bolígrafo.
¿Qué es esto ?, repetirlo con un reloj
(3)
Repita esta frase : En
un trigal había cinco perros (2)
Una manzana y una pera
,son frutas ¿verdad ? ¿qué son el rojo y el verde ? (1)
¿Que son un perro y un
gato ? (2)
Coja este papel con la
mano derecha dóblelo y póngalo encima de la mesa (3)
Lea esto y haga lo que
dice : CIERRE LOS OJOS (1)
Escriba una frase (1)
Copie este dibujo (1)
 
Puntuación máxima 35. Punto de corte Adulto no
geriátricos 24. Adulto geriátrico 20
Es una de las
escalas de uso más extendido. Su sensibilidad es del 78 por ciento y
su especificidad del 60% en la detección de la demencia leve. Mide
el deterioro cognitivo en una escala de 1 a 30 puntos.
Las ventajas de
esta prueba son su sencilla utilización, si bien requiere un mínimo
de experiencia por parte del examinador y su rapidez, el test se
pasa en 5 – 10 minutos.
También resulta
útil la realización de otros tests que nos orienten sobre el estado
nutricional y el cuidado de sí mismo. Estos tests deberán hacerse en
candidatos mayores de 65 años.
Al igual que la
selección, la valoración del riesgo en los seguros de dependencia
difiere algo de la realizada para los seguros de vida ya que en el
primer caso, la relación del riesgo de dependencia con la
sobremortalidad ligada a una patología en concreto no es una
relación directa en todos los casos. Para enfermedades como el
cáncer o el infarto agudo de miocardio, el riesgo de fallecimiento
es mayor que el de dependencia. En el caso de los tumores, la
situación de dependencia, si llega, lo va ha hacer casi siempre, al
final de la enfermedad, cuando ya la supervivencia del enfermo va a
ser muy reducida. Sin embargo, para patologías degenerativas (
enfermedades de los huesos, glaucoma, y otras) el riesgo de
fallecimiento puede ser pequeño e incluso inexistente, pero el
riesgo de desembocar en una situación dependencia es alto. En el
caso de las demencias, se estima que la supervivencia esta en torno
a los 10 - 15 años desde el momento del inicio de los síntomas.
Si tenemos en
cuenta que un porcentaje importante de las patologías que van a
llevar a una situación de dependencia sigue una evolución lenta
desde la aparición de los primeros síntomas y no son diagnosticadas
hasta meses o años después, será importante establecer un periodo de
carencia que va a ser diferente en función de cual sea la patología
en concreto.
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3 años para
las enfermedades neurodegenerativas ( demencias, enfermedad de
Parkinson ).
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1 año para
otras enfermedades.
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Para el caso
de los accidentes no será necesario establecer periodo de carencia.
De cara a la
valoración de los siniestros va a ser importante no solo determinar
la situación o no de dependencia en la que se encuentra el asegurado
así como la posible preexistencia de la patología causante, sino
también el carácter de permanencia e irreversibilidad que debe
cumplir la situación de dependencia para ser considerada como tal.
Estamos por tanto
ante un riesgo del que se tiene aún poca experiencia y cuya
selección desde el punto de vista médico difiere algo de la que se
viene realizando hasta ahora para otros tipos de seguros.
A partir del año
2007, todos los españoles que lo soliciten, serán evaluados para
determinar su grado y nivel de dependencia. Esta valoración se
llevará a cabo en órganos dependientes de las Comunidades Autónomas.
Como herramienta objetiva para realizar dicha valoración médica[2]
se esta elaborando un baremo que será aprobado por el Gobierno
mediante Real Decreto y que tendrá como base la Clasificación
Internacional de Funcionamiento, la Discapacidad y la Salud (CIF).
Dicho reconocimiento dará lugar a la percepción de una serie de
prestaciones y probablemente facilite la gestión de los siniestros
en el ámbito asegurador privado.
BIBLIOGRAFÍA.
1.-
www.seg-social.es/imserso/dependencia/pytodependencia.htlm
2.-
www.medynet.com
3.- El Seguro de
Dependencia. Nacional de Reaseguros S.A. Noviembre 2000.
4.- El seguro de Dependencia. ICEA.
2005.
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