Nº 23 - Julio/Agosto 2005

ELECCIONES EN EL IAE

Alicia Sanmartín nueva presidenta del Instituto

El pasado 15 de marzo se celebraron las elecciones para renovar la Junta de Gobierno del Instituto de Actuarios Españoles (I.A.E.) por cuatro años. Se presentaron dos candidaturas encabezadas respectivamente por Alicia Sanmartín Ruiz (cuadro 1),  y  por José L. Guerrero Guerrero (cuadro 2); habiendo sido elegida por dos votos de diferencia la opción presidida por Alicia Sanmartín (gráfico 1).  En las paginas de esta revista  incluimos una entrevista con la nueva presidenta.

(cuadro 1)

(cuadro 2)

El 30 de noviembre de 2004,  los profesores de la Universidad de Barcelona Montserrat Guillén, Mercedes Ayuso, Catalina Bolancé, Lluis Bermúdez e Isabel Morillo, e Irene Albarrán, profesora de la Universidad de Extremadura y miembro del consejo de redacción de esta revista, fueron galardonados con el Premio Internacional de Seguros Julio Castelo Matrán que bianualmente concede la Fundación Mapfre Estudios, por un trabajo conjunto sobre el Seguro de Automóviles. Por su interés  y novedad incluimos una  reseña del mismo. 

El uso tan extendido del transporte interurbano y por carretera,  unido al hecho de que el seguro del automóvil sea obligatorio en los países desarrollados hace que este producto sea uno de los más importantes para las entidades aseguradoras. La importancia actual del automóvil (y del seguro asociado) al ser en un medio de transporte indispensable para la sociedad actual es evidente. Por desgracia, los costes derivados de los accidentes de tráfico existen y se reparten entre los conductores a través del seguro. Ante esta situación, es necesario mejorar las herramientas para hacer frente al cálculo de primas que sean lo más equitativas posible y a otros fenómenos como el riesgo moral, la selección adversa y la presencia de fraude.

La obra premiada supone una recopilación sobre el seguro del automóvil que proporciona una visión completa sobre los elementos que inciden en el desarrollo de este producto asegurador. Es un trabajo que permite conocer el estado actual y las perspectivas del seguro del automóvil a través de investigaciones nacionales e internacionales que exponen las técnicas actualmente empleadas en el sector y que marcarán el desarrollo futuro.

Se presenta la evolución del seguro del automóvil desde sus orígenes, los rasgos fundamentales del entorno legislativo del contrato del seguro de automóvil y sus perspectivas. Se profundiza en las diferentes técnicas actuariales empleadas en torno a las fases de tarificación y control del fraude en el seguro del automóvil desde un punto de vista metodológico, desde el propio diseño de la póliza y del cálculo del precio de la prima hasta el análisis de los costes de los siniestros, las modificaciones de la prima en base a la experiencia de siniestralidad (sistemas bonus-malus) y el control de riesgos viendo cómo detectar la presencia de fraude en las reclamaciones.

La obra se estructura en cinco capítulos. El primero proporciona una visión general sobre el seguro del automóvil, haciendo especial hincapié en el mercado de seguros español. Seguidamente, el segundo capítulo aborda los sistemas de tarificación a priori de riesgos. El cálculo de las correcciones a posteriori (sistemas Bonus-Malus) constituye el objetivo de la tercera parte. El cuarto capítulo analiza los métodos estadísticos no paramétricos para estudiar el coste de los siniestros. Por último, la quinta parte se dedica al análisis, detección y control del fraude en el seguro del automóvil. De este modo se ofrece un recorrido completo por las distintas etapas del diseño de un buen contrato de seguros, selección y valoración de riesgos y del seguimiento del comportamiento de los asegurados frente a la compañía. Todos los temas expuestos se complementan con ejemplos e ilustraciones para su adecuada comprensión.

Se expone la metodología estadística necesaria, y actualmente disponible, para la comercialización del seguro del automóvil profundizando en las características del cálculo de primas (o tarificación) basadas en la tarificación a priori, mediante la construcción de clases homogéneas de riesgo que atienden a las características de los asegurados (esta tarificación se realiza en base a una información inicial relacionada con las características del individuo y del vehículo asegurado) y la tarificación a posteriori o sistema Bonus-Malus que modifica las primas a priori en función de los accidentes sufridos y, por tanto, corrige las imperfecciones que puede tener el sistema de tarificación inicial incentivando la disminución de la siniestralidad al penalizar las primas cuando se declaran accidentes. Para disponer de un mayor grado de información, la legislación española, aún preservando la protección de los datos personales y la privacidad de los mismos, contempla la existencia de un fichero de siniestralidad que es compartido por las compañías aseguradoras (el F.I.V.A.).

También se profundiza en el análisis de la distribución de los costes de los siniestros y la comparación de las probabilidades de siniestros de mayor cuantía en grupos de riesgo diferentes, cuestiones muy importantes en el contexto planteado considerando que el sector presenta una tasa de siniestralidad demasiado elevada que produce un desequilibrio técnico en este ramo.

Se resumen, adicionalmente, las más recientes innovaciones en los métodos de detección del fraude en el seguro del automóvil y los sistemas eficientes de auditoría de siniestros cada vez más necesarios. Por último, se presentan las principales conclusiones y se apuntan las perspectivas que, sin lugar a duda, van a constituir los principales retos en las próximas décadas.

En lengua española existía un gran vacío en esta área de conocimiento al no haber obras suficientemente actualizadas que permitan conocer la metodología empleada en el ámbito del seguro del automóvil. Esta obra reúne los trabajos sobre el seguro del automóvil más recientes y así, permite obtener una visión global, estructurada y rigurosa sobre los métodos empleados en el control de riesgos derivados de este tipo de seguro. Es el resultado del esfuerzo de equipo y la interacción entre científicos y entidades aseguradoras (avances metodológico-técnicos y su aplicación).

Ellos, nosotros y yo

Resumen de un artículo  publicado en NEWSLETTER (Septiembre 2004) de la  oficina europea de la ASOCIACION INTERNACIONAL DE LA SEGURIDAD SOCIAL, por Ester Arencibia.

Nuestros sistemas de Seguridad Social se ha vuelto muy complejos con el paso del tiempo. Las prestaciones que otorgan los sistemas están, en muchos casos, condicionadas a factores difíciles de entender y calculadas en base a fórmulas que son casi esotéricas para el asegurado.

Nuestros sistemas se han vuelto complejos porque ejercen otras funciones paralelas a la función básica de asegurar, tales como proveer protección en forma de rentas o servicios cuando el riesgo acontece. Hay sistemas que cumplen estas funciones ejemplarmente. Alivian la pobreza mediante pensiones mínimas, tomando parte en las políticas de redistribución de la renta y ofreciendo incentivos a la jubilación anticipada. Sin embargo, estas políticas conviven con otras que, por ejemplo, inducen a retrasar la edad de jubilación o que potencian la natalidad. Aunque todos estos objetivos ostentan un indiscutible valor, alteran la percepción que se tiene de la seguridad social. Al intentar conjugar las limitaciones impuestas por la búsqueda del equilibrio financiero con la búsqueda de la eficacia social se llega a soluciones orientadas a grupos muy específicos de población...el resultado es una total pérdida de comprensión del sistema de seguridad social.

Los asegurados no se sienten involucrados en la seguridad social porque ya no la entienden. El marco de los sistemas de seguridad social ha cambiado, antes los beneficiarios estaban involucrados en la toma de decisiones a través de sus representantes ahora nos encontramos con políticos, los gestores y los beneficiarios. La percepción de las reformas del sistema de seguridad social es negativa, las nuevas medidas son impopulares y hacen sentir a los asegurados que ELLOS, los políticos deciden por nosotros y ELLOS los gestores gestionan el patrimonio sin tenernos a NOSOTROS, los asegurados como referencia. Los administradores de los fondos de la seguridad social sientes que están ejerciendo su papel de la mejor forma posible ante circunstancias difíciles, asumiendo normas y decisiones que ellos no han definido y, encima, recibiendo la ira de los asegurados. Por otro lado los políticos no parecen estar muy preocupados por las condiciones en las que las medidas decretadas serán puestas en marcha.

Esta  tendencia generalizada en Europa cohabita con un patrón de comportamiento muy concreto: el individualismo. Los sistemas de seguridad social suele originarse a partir del ofrecimiento de protección al individuo aislado por parte del grupo con capacidad para ofrecer dicha protección. El estado de bienestar o su equivalente en los diferentes países europeos, desarrolló mecanismos de solidaridad colectiva que aparentemente, no dañaron los intereses individuales. Pero la situación ha cambiado. Ahora parece que lo prioritario es el individuo individualmente: por un lado el individuo tiene más libertad que nunca y por otro lado los beneficios que el individuo consiga del sistema deben reflejar escrupulosamente la aportación hecha por el mismo al sistema. Positiva o negativamente, este énfasis en el individuo intenta combatir el abuso y el dispendio. Sin embargo ¿es esta priorización la forma más efectiva para combatir el abuso y el dispendio, no será que realmente de esta forma se están atacando las bases del sistema de seguridad social? De esta forma parece que se garantiza el principio de contribución por parte del asegurado pero también parece que se están exagerando mucho los sistemas de compra de pensiones individualmente en detrimento de los principios mutualistas que dieron pie a la seguridad social.

La tendencia es un fortalecimiento del egoísmo natural del ser humano que hace pensar al individuo: «Yo no debería pagar por ellos»

¿Sería posible reconciliar a ellos, a nosotros y al individuo?